Blogi sisältää aloittelevan sijoittajan mietteitä sijoittamisesta ja arvonmäärityksen sietämättömästä keveydestä

sunnuntaina, tammikuuta 18, 2015

Kuinka säästää lapselle?

Olen etuoikeutettu. Vain harvoin maailmanhistoriassa on ollut tilanne, jolloin kahden työväestöön kuuluvan vanhemman lapsella on ollut mahdollisuus saavuttaa korkeakoulutukinto ilman, että se on vaatinut vanhemilta kohtuuttomia ponnistuksia tai poikkeuksellisen hyvää onnea. Isovanhemmillani ei tätä mahdollisuutta vielä ollut ja vanhempieni nuoruudessa koulutusta ei pidetty erityisen tärkeänä. Ahkeralle työmiehelle tai -naiselle riitti kyllä töitä ja palkkakaan ei ollut hullumpi. Mutta ajat muuttuvat.

Minä pääsin opiskelemaan unelma-alaani ja yhteiskunta maksoi koulutukseni sekä vielä hieman opintototukeakin. Raha oli tiukalla, mutta minua auttoi alkuun vanhempieni säästämä pesämuna, jolla sain esimerkiksi hankittua huonekaluja ja oppikirjoja. Opintolainaankin tuli sittemmin nostettua, mutta se taisi mennä lähinnä juokseviin kuluihin, opiskelijarientoihin ja matkusteluun. En kuitenkaan kadu valintojani. Matkoillani olen nähnyt kaikenlaista ja saanut mielestäni arvokasta elämänkokemusta.

Nyt kun minulla on omia lapsia olen kuitenkin tullut tietoiseksi siitä, etteivät asiat välttämättä säily ennallaan. Opintotuen taso tuskin tulee tulevaisuudessa nousemaan ja voi olla, että jonkinlaiset lukukausimaksutkin tulevat käyttöön. En tietysti voi olla varma, mitä lapseni tulevat tulevaisuudessa tekemään, mutta omien vanhempieni tavoin pyrin kuitenkin kannustamaan heitä opiskelemaan niin pitkälle kun "pää vain riittää". Tätä varten aion säästää heillekin hieman rahaa, jottei opiskelemaan lähtö jää ainakaan siitä kiinni.

Kuten kaikki varmaan tietävät, on korkotaso tällä hetkellä niin alhainen, ettei pankkitilillä rahaa juuri kannata makuuttaa. Etenkin kun säästöaika on 15-20 vuotta. Korkorahastotkin voinee ainakin hetkeksi unohtaa. Jäljelle jäävät sitten lähinnä osakerahastot. Vaikka omat sijoitukseni ovat suurimmaksi osaksi suorissa osakesijoituksissa, on lapsille tällä hetkellä säästöön jäävä summa sen verran pieni, etten pidä suoria osakeostoja järkevänä. Lisäksi niistä voi teoriassa seurata tulevaisuudessa ongelmia opintotukien kanssa, sillä osingot lasketaan tuloiksi. En tosin usko, että lasteni säästöt nousevat niin merkittäviin summiin, mutta eihän sitä tietysti koskaan varmasti tiedä.

Valinta aktiivisten ja passiivisten rahastojen välillä oli aika helppo: en voi olla varma siitä, että kukaan arvostamani salkunhoitaja jatkaa töitään vielä 15 vuoden kuluttua. Jos joutuisin välillä myymään rahastot, menettäisivät lapseni tulevia korkoja korolle -tuottoja realisoituvien verojen vuoksi. Näin ollen valintani olivat passiiviset rahastot.

Kuten yleisessä tietossa on, ovat kulut ainoa seikka, jotka voi varmasti etukäteen tietää. Näin ollen pyrin valitsemaan mahdollisimman edulliset ja hyvin hajautetut vaihtoehdot. Vaihtoehtoihin perehdyttyäni päädyn valitsemaan Nordnetin kuluttomista kuukaisisijoitusvaihtoehdoista iShares MSCI World UCITS ETF:n sekä iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF:n. Ensinmmainitun vuosittainen hallinnointipalkkio on 0,2% ja jälkimmäisen 0,25%. Molemmat ovat hyvin hajautettuja ja uskoisin niiden olevan olemassa vielä 15 vuodenkin kuluttua.Mitään takuita siitä ei tosin ole.

En yritä ottaa näkemystä markkinoiden kehitykseen vaan sijoitan tasasummalla joka kuukausi. Kuukausittain lasteni tileille laittama summa tosin poikkeaa hieman siitä, paljonko osuuksien ostot maksavat, ja tämän erotuksen olen muutaman kuukauden välein laittanut sopvaksi katsomaani Superrahastoon eli pientä näkemyksen ottoakin on mukana.

Haluaisin vielä muistuttaa yhdestä itsestäänselvyydestä: lasten "kautta" ei voi itse omistaa mitään. Eli lapsille tehdyt sijoitukset ovat lasten omaisuutta ja esimerkiksi erikoissijoitusrahastoa varten tarvitaan maistraatin lupa ja tämä koskee ilmeisesti myös jopa ulkomaisten osakkeiden ostoakin. Yli 15 000 euron salkku pitää myös ilmoittaa. Veroja joutuu maksamssn jos lahjoittaa yli 4000 euroa 3 vuoden aikana eli yli 111 euroa kuussa (mikä on mielestäni kyllä melko vähän). Raja tosin on vanhempikohtainen eli myös vaimoni voi laittaa lapsillemme verovapaasti tämän 111 euroa kuussa.

Lapsen rahoja ei saa myöskään käyttää jokapäivisiin hankintoihin, vaikka ne olisivatkin lapsille suunnattuja. Tämän vuoksi lapsen tilille ei kannata laittaa kuin vain sellaista rahaa, jota ei varmasti tule itse jokapäivisiin hankintoihin tarvimaan. Lisäksi kannattaa tietysti tasapuolisuuden nimissä pyrkiä pitämään kaikkien salkut mahdollisimman identtisinä.

Nordnetin eduksi kivijalkkapankkeihin verrattuna pitäisin omien kokemuksieni perusteella suhteellisen vaivatonta toimintaa, kunhan vaan jommalla kummalla vanhemmalla on om arvosuustili pankissa. Oma kokemukseni kivijalkapankin lähikonttorista ei ollut kovinkaan positiivinen: valtakirja piti toimittaa joka käänteessä ja siitä huolimatta molempien vanhempien piti melkein aina olla paikalla. Etenkin silloin kun perheessä oli pieni vauva tämä oli välillä todella hankalaa. Eikä kyseessä edes ollut mikään kaikkien rahojen nosto, vaan esimerkiksi yhdistelmärahaston kuukausisäästämisen tauotus. Nordnetissa tämäkin hoituu sähköisesti nappia painamalla.

Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen

3 kommenttia:

  1. Täsmälleen samoihin rahastoihin aloitin myös sijoittamaan lapselle. Great minds jne. :)

    VastaaPoista
  2. Tuo ilmoitusraja näyttäisi olevan nykyään 20 000€: http://www.maistraatti.fi/Documents/Holhoustoimi/Alaikaisen%20lapsen%20omaisuuden%20hoitaminen.pdf?epslanguage=fi

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Niinpä näyttää olevan. Kiitoksia täsmennyksestä.

      Poista