Blogi sisältää aloittelevan sijoittajan mietteitä sijoittamisesta ja arvonmäärityksen sietämättömästä keveydestä

lauantaina, elokuuta 30, 2014

Mietteitä sijoittamisesta, kilpailutuksesta ja verotuksesta

Eilinen olut ei aivan vastannut odotuksiani. Yllättävän tylsä belgialaiseksi. En suosittele.

Vapaapäivän kunniaksi en kirjoita tänään mistään yhtiöstä erityisesti vaan säästämisestä ja sijoittamisesta yleisesti. Kuten olen jo aiemmin todennut, ei minulla ole mitään suoranaista tavoitetta saada hankittua jokin tietty summa säästöön johonkin aikaan mennessä. Käyn päivätöissä ja suurimmaksi osasta aikaa pidän työstäni. Työpaikkani on myös melko varmalla pohjalla. Asumme omistusasunnosa, josta on vielä melko runsaasti velkaa. Lisäksi minulla on vielä hieman opintolainaa. Tulot ja menot ovat siinä mielessä kuitenkin tasapainossa, että joka kuukausi säästöön jää ainakin pieni summa rahaa. Olen tottunut elämään kohtuullisen säästäväisesti ja vaikka välillä sorrunkin johonkin sinällään turhaan hankintaan, käytän mielestäni järkevän summan rahaa esimerkiksi vaatteisiin ja elektroniikkaan. Baarissakaan en lasten saamisen jälkeen ole juurikaan ehtinyt käymään, eikä sinne enää mitään suurempaa hinkua olekaan. Niitäkin on tullut jo nähtyä.

Kulujen viilaamisesta on kirjoitettu muissakin blogeissa jo paljon. Toteanpa nyt vaan, että esimerkiksi kännykkäliittymän kilpailuttaminen kannattaa, sillä teleoperaattoreilla on tapana maksaa uusien asiakkaisen alennukset vanhojen asiakkaisen kustannuksella (siinä myös yksi syy, miksi en ainakaan toistaiseksi ole kyseiselle alalle sijoittanut). Kilpailuttaminen on nykyisin melko helppoa ja esimerkiksi Kilpailuttaja tarjoaa tällaisia palveluita. Olen ollut melko laiska kilpailuttamaan mitään, mutta sähkösopimusta tulee aina joskus vaihdettua ja itse asiassa sen voisikin pikapuolin taas kilpailuttaa. Ruokaan olen tavannut budjetoida tietyn määrän kuukaudessa ja jos loppukuusta kassa alkaa olla tyhjillää niin sitten ostetaan halvempaa ruokaa. Kovin tiukkaa kulukuuria en kuitenkaan ole jaksanut pitää enkä siihen toisaalta mitään suurempaa syytä näekään, sillä omaan kuitenkin jonkin verran hedonistisia piirteitä.

Verotuksesta ja verosuunnittelusta on taas viime aikoina keskusteltu. Erityisesti Laura Rätyn tapaus on puhuttanut. Minulla ei vastaavaan olisi nykytilanteessa edes mahdollisuutta ja jos olisin ministeriksi pyrkimässä en moiseen jo pelkästään negatiiviseen julkisuuteen liittyvistä syistä lähtisi. En erityisesti pidä verojenkierrosta, mutta toisaalta lain puitteissa toimivaan verosuunnitteluun jokaisella lienee oikeus. Itsekin myönnän sitä pienessä mittakaavassa toteuttavani. En esimerkiksi ole vielä maksanut opintolainaani pois, vaikka minulla siihen taloudellisesti mahdollisuus olisikin ollut. Syynä on tämän hetken matala korkotaso (jonka ylittävään tuottoon uskon lähes varmasti pystyväni) ja lisäksi opintolainan korot ovat osittain verovähennyskelposia.

Pakollisita menoista yli jääneet eurot olen hieman tilanteesta riippuen laittanut joko suoraan osakkeisiin, osakerahastoihin tai korkorahastoihin. Nyrkkisääntönä ilmeisesti on, ettei ostokuluihin saisi mennä kuin maksimissaan 1% sijoitettavasta summasta. Olen tätä sääntöä hieman rikkonut ja ottanut henkilökohtaiseksi rajakseni 2%. Tämä lähinnä siitä syystä, että tarkoitusenani ei ole juurikaan käydä kauppaa osakkeilla (en ole esi. tänä vuonna tainnut juuri mitään myydä) ja arvostan hajautusta enemmän kuin ostokulujen pakonomaista minimointia. Järkevämpää minun varmaan olisi sijoittaa suoraan indeksirahastoihin tai ETF:n, mutta kuten jo aiemmin olen todennut olen tieni valinnut.

2 kommenttia:

  1. Ota pörssisähkö sieltä, mistä saat matalimman marginaalin sähkön päälle, niin ei tarvitse kilpailuttaa kuin marginaalia jatkossa. Opintolainaakin lyhentäisin nopeammin, mikäli sen korko on yli 4%.

    VastaaPoista
  2. Kiitoksia kommenteista. Täytyypä perehtyä tuohon sähköasiaan lähiaikoina. Opintolaina on tällä hetkellä halvinta lainaani, korko on vain vähän päälle 1%, joten olen keskittynyt lyhentelemään enemmän asuntolainaa (joka sekin on tällä hetkellä melko edullinen matalista koroista johtuen). Toki opintolainaakin jatkuvasti lyhentelen, mutta en ole sitä viitsinyt vielä kokonaan maksaa pois. Kun korot joskus nousevat, on tilanne tietysti toinen. Kyse on kuitenkin kokonaistaloutemme kannalta suhteellisen pienestä summasta (onnekseni valmistuin ajallaan ja pystyin tehdä opiskelun loppuvaiheessa töitä opintojen lomassa). Joku olisi saattanut nostaa enemmänkin lainaa ja sijoittaa sen, mutta itse en silloin vielä ollut oikein perehtynyt talousasioihin sen syvällisemmin. Ja toisaalta ehkä hyvä niin. Ei tullut ainakaan menty all-in Suomi-osakkeisiin ennen finanssikriisiä.

    VastaaPoista